Признание кредитного договора ничтожным

Признание кредитного договора ничтожным

Любой договор может быть оспорен, а в том числе и кредитные отношения, которые регулируются договором, а также (и, прежде всего) — Конституцией Российской Федерации и Федеральными Законами. Если кредитный договор между банком и заемщиком содержит явные правонарушения и заемщику удается доказать их в суде – это послужит основанием для пересмотра договора в его пользу. Результатом пересмотра могут быть: уменьшение суммы задолженности; полное избавление от долга на основании уже совершенных платежей; признание кредитного договора недействительным, оспоримым или ничтожным; отказ банка от истребования долга; а также выплаты материального ущерба и морального вреда банком заемщику.

Не всегда пересмотр кредитного договора решается в пользу заемщика и если гражданин не чувствует в себе сил противостоять кредитору самостоятельно – ему следует обратиться за помощью в специальные юридические организации и (!) профсоюзы.

В большинстве случаев оспаривание кредитного договора преследует собой цель признания его недействительным в полном объеме или части конкретных положений. Необходимостью оспаривания договора чаще становится неспособность заемщика выплачивать кредит и возникновение непосильного к погашению объема долга, но бывают и случаи, когда гражданин желает отстоять свои законные права, поддержав при этом также и интересы государства.

Основаниями для признания кредитного договора недействительным служат общие основания признания сделок недействительными (ничтожными или оспоримыми), но с обязательной поправкой на особенность кредитных отношений банка и заемщика с применением соответствующих законов. Вот несколько основных аргументов, которые может привести в свою пользу заемщик:

  1. нарушение договором требований нормативно-правовых актов или противоречие им;
  2. заключение договора лицом, не имевшим на это право, например, ограниченно дееспособным, недееспособным либо несовершеннолетним;
  3. несоблюдение при заключении договора установленного порядка (не получено согласие супруга, родителя, когда оно обязательно, и т.п. обстоятельства);
  4. действие под влиянием заблуждения, насилия, угрозы, обмана;
  5. совершение сделки в условиях стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальный договор);
  6. мнимость или притворность сделки.

Затевая судебную тяжбу с достаточно сильной организацией, гражданин должен понимать, что все приведенные им аргументы должны иметь доказательную базу и основываться на актуальных законах. Поскольку далеко не каждый обычный гражданин является юридически грамотным и владеет актуальной правовой базой, ему все же лучше обратиться за помощью к профсоюзам (реально действенные в наше время имеются), адвокатам или в специальные юридические организации. На практике же, кредитные договора оспариваются в следующих ситуациях:

  1. Несоблюдение письменной формы договора и другие нарушения при его оформлении.
  2. Оформление договора заемщиком, который не имел на это право или был в нем ограничен. Аналогичное применимо и к кредитным организациям, которые могут не иметь или быть лишенными лицензии на момент заключения договора.
  3. Заключение договора под влиянием обмана.
  4. Нарушение условиями договора положений нормативно-правовых актов, в частности, касающихся защиты прав потребителей финансовых услуг, а также нарушения запретов и ограничений на применение тех или иных условий в рамках кредитных договоров.
  5. Кабальность условий договора. Это основание, хотя и кажется заемщикам логичным к применению при оспаривании кредитного договора, используется довольно редко. Более-менее реальным для возможности оспаривания это основание выглядит применительно к микрозаймам МФО, но не к банковским кредитам. Его крайне сложно доказывать применительно к кредитным правоотношениям, поскольку кредит всегда является бременем.
  6. Нарушения, допущенные при изменении условий кредитного договора. Как правило, здесь речь может идти об одностороннем изменении банком условий, которые в результате ухудшили положение должника, а также о нарушении банком порядка внесения изменений. Кроме того, это основание может быть применено к договорным условиям, появившимся в рамках реструктуризации кредита.

Перед тем, как обращаться в суд, заемщик может попытаться урегулировать отношения с банком в досудебном порядке, путем обращения в банк с требованиями: расторгнуть договор; пересмотреть и изменить его условия; заключить новый договор, расторгнув текущий. Претензия оформляется в письменной форме и направляется в банк. Это не ограничивает право заемщика на судебную защиту, в равной степени, как и право банка отказать в удовлетворении заявленных требований.

В любых спорных вопросах с кредитором следует сохранять факты обращения и отказа в удовлетворении требований документально, поскольку они могут войти в доказательную базу при судебных разбирательствах.

Оспорить кредитный договор, признав его недействительным в полном объеме или частично можно только в судебном порядке. Судебная тяжба – это довольно продолжительный и трудоемкий процесс. Однако в случае «победы над банком» заемщик может вернуть судебные издержки, а также потребовать возмещение морального вреда, ведь действия в споре всегда сопряжены с далеко не положительными внутренними состояниями и суд вполне может удовлетворить такое требование.

Обратиться в суд можно как по месту заключения кредитного договора (нахождения ответчика), так и по месту своего жительства. Споры разрешаются в порядке искового производства. Подготовить иск и приложения к нему целесообразно с помощью юриста, специализирующегося на кредитных правоотношениях и защите прав заемщиков. При обращении в суд следует учитывать:

  • уверенности в своей правоте недостаточно – необходимо грамотно подготовить свою правовую позицию, аргументировать ее и убедительно донести до суда;
  • суд исходит только из тех оснований, который указаны в законе, поэтому надуманные причины оспаривания кредита будут попросту отвергнуты;
  • важно быть готовым к длительному и непростому процессу, особенно если банк уже рассматривал претензию по этому же поводу и отказал в ее исполнении;
  • вероятность выигрыша процесса против банка крайне невелика, если истца не представляет компетентный юрист или нет бесспорных оснований признать договор недействительным;
  • суд – это судебные издержки, порой очень значительные, они будут покрыты за счет ответчика, только если он проиграет процесс, поэтому надо разумно подходить к оценке своих требований и перспективы их удовлетворения.

Оспорить кредитный договор можно и после реструктуризации, а в том числе уже после полного погашения кредита. Основаниями для оспаривания кредитного договора после реструктуризации могут являться указанные в данной публикации основания относительно кредитных договоров вообще. Передача долга коллекторам или судебным приставам не препятствует оспариванию кредитного договора.

При написании статьи использовались материалы сайта «Скорая юридическая помощь», публикации: «Как оспорить кредитный договор и признать его недействительным».
ПлохоХорошо
Загрузка...

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

 

Вверх